Můj blog Jak je to vlastně s tou hypotékou?

 

Jak je to vlastně s tou hypotékou?

ČNB vydala doporučení pro úpravu podmínek poskytování hypotéčních úvěrů, jež platí od října 2018. Jejím cílem je zamezit poskytování rizikových úvěrů. V čem se hypotéky změnily a co to znamení pro žadatele?

Nově jsou nastavené dvě hlavní kritéria poskytnutí hypotéčního úvěru:
1) celková výše půjčené částky z hypotéky nesmí překročit devítinásobek čistého ročního příjmu žadatele
- a zároveň -
2) měsíční splátka hypotéky nesmí přesáhnout 45% čistého měsíčního příjmu žadatele

Zároveň většina bank už poskytuje úvěry maximálně do 80% odhadní ceny nemovitosti.
A tady je další kámen úrazu, kteří si mnozí žadatelé neuvědomují! Banky sice inzerují hypotéky do 80% ceny nemovitosti, ale málokdy se z reklamy dozvíte, že je tím míněno ODHADNÍ ceny nemovitosti. Odhad si banka udělá sama, respektive prostřednictvím svých smluvních znalců pro oceňování nemovitostí a ten se velmi často liší od prodejní ceny domluvené mezi prodávajícím a kupujícím.

Není vyjímkou, že díky vysokým cenám nemovitostí, které za poslední dva roky extrémně stouply, bude bankovní odhad klidně i o 15-20% nižší, než je prodejní (inzerovaná) cena nemovitosti. 


Takže když si vyberete nějakou nemovitost, pro lehčí výpočet řekněme za 4 mil. korun, musíte počítat s následujícím:

- bankovní odhad pro hypotéku bude cca 3,4 mil. Kč
- z částky 3,4 mil. Kč Vám banka půjčí max. 80%, to jest: 2.720.000 Kč
- řekněme, že si zvolíte variantu hypotéky celkově na 20 let, s fixací současného úroku 2,99% na 5 let.
- měsíční splátka Vám vychází 15.017 Kč

Abyste splnil/la kritéria pro přidělení úvěru, musí:
- váš čistý měsíční příjem být alespoň 33.500 Kč
- váš čistý roční příjem být minimálně 303.000 Kč

K tomu ale musíte počítat:
- s vlastními zdroji k hypotéce v částce 1.280.000 Kč (prodejní cena 4.000.000 Kč – hypotéka 2.720.000 Kč)
- s daní z nabytí 160.000 Kč (4% z částky 4.000.000 Kč)
- eventuelně pokud narazíte na neseriózního makléře nebo realitku, která požaduje provizi po kupujícím, tak ještě cca 3-5% provize (ev. + 21% DPH) z prodejní ceny 4.000.000 kč, takže min. dalších 120.000 Kč a víc.


PODTRŽENO A SEČTENO:
Na koupi nemovitosti v částce 4.000.000 Kč musíte mít našetřeno minimálně 1.440.000 Kč vlastních peněz, eventuelně ještě + provizi realitce a nějaké peníze na zařízení a úpravy bytu.
K tomu zároveň mít čistý příjem minimálně 33.500 Kč mesíčně.


Ještě stále si myslíte, že vzít si hypotéku je snadné? Já si to určitě nemyslím! No a počítejte s tím, že toto je jen modelový případ, skutečnost může být ještě horší. Do hodnocení, kterým musíte v bance projít, bude banka započítávát všechny možné výdaje na splátky jiných úvěrů, leasingy, pojištění kupované nemovitosti, děti, manželku / manžela a pod. Úroky hypoték pomalu stoupají, takže i to se postupně projeví.
 

---------------------

Jaké téma Vás zajímá? O čem byste si chtěli přečíst?
Napište mi, zpracuji pro Vás další článek.

Líbí se Vám moje články a chcete je pravidelně odebírat?
Napište mi, budu Vám je cca 1x měsíčně posílat zdarma!

Novinky a informace o mě, o realitách a o realitním trhu najdete také na mém Facebookovém profilu.